Пилотная фаза цифрового рубля (ЦР) перешла от концепций к практическим кейсам. Два ключевых события — презентация Газпромбанком работающих смарт-контрактов и первая успешная онлайн-оплата через ВТБ и «Интер РАО» — знаменуют новый этап в создании цифровой финансовой экосистемы России. Эти примеры показывают, что ЦР — это не просто новая форма денег, а инструмент для автоматизации и повышения прозрачности экономических отношений.

Что такое цифровой рубль и зачем он нужен

Для понимания значимости новостей важно разобраться в базовых понятиях.

Цифровой рубль (ЦР) — это третья форма российского рубля, выпускаемая Банком России. Он дополняет собой наличные деньги (банкноты и монеты) и безнал (деньги на банковских счетах). Его ключевое отличие — это прямая цифровая запись на счете в Банке России (или у уполномоченных финансовых организаций), что делает транзакции более безопасными и прозрачными для регулятора.

Смарт-контракт — это не юридический документ, а программа, которая автоматически исполняется при наступлении заранее заданных условий. В контексте ЦР это означает, что сами деньги «знают», когда и кому они должны быть перечислены, без дополнительных распоряжений человека.

Объединение этих двух технологий открывает путь к созданию «программируемых денег», что и демонстрируют последние новости.

Газпромбанк и эра «умных» платежей

На форуме «Финополис 2025» Газпромбанк показал, как смарт-контракты на платформе ЦР могут автоматизировать сложные финансовые процессы. Основной полигон для испытаний была выбрана система капитального ремонта — область, где важны регулярность, прозрачность и своевременность платежей.

Как это работает на практике

• Для граждан: В мобильном приложении банка пользователь один раз создает и настраивает смарт-контракт, привязывая его к счету в ЦР.
• Триггер: Как только от государственной информационной системы (ГИС ЖКХ) поступает данные о новом начислении на капремонт, контракт активируется.
• Исполнение: В строго заданную дату нужная сумма автоматически перечисляется счета владельца на счет управляющей компании. Платеж больше не требует ручного подтверждения, напоминаний или страха пропустить срок.

Для бизнеса был представлен аналогичный прототип: смарт-контракт на оплату работ подрядчику. В него можно заложить условия для автоматической выплаты аванса и основного платежа по факту приемки каждого этапа работ.

Теоретическая выгода

• Повышение финансовой дисциплины: Исключаются просрочки платежей со стороны граждан.
• Снижение операционных издержек: Управляющим компаниям и подрядчикам не нужно вести активную работу по взысканию задолженностей.
• Прозрачность: Все участники цепи видят движение средств в режиме, близком к реальному времени, что минимизирует риски нецелевого использования.

Отдельно Газпромбанк представил прототип смарт-контракта для автоматического пополнения счета ЦР с обычного рублевого счета, решая потенциальную проблему нехватки «топлива» для автоматических платежей.

ВТБ и «Интер РАО» открывают онлайн-шлюзы

Параллельно с автоматизацией происходит важное событие для массового пользователя — интеграция ЦР в онлайн-платежи. ВТБ и «Единый информационно-расчетный центр Санкт-Петербурга» (входит в „Интер РАО“) провели первую в России оплату услуг цифровыми рублями непосредственно на сайте компании.

Механизм оплаты для пользователя

• На сайте «ЕИРЦ СПб» при оплате коммунальных услуг генерируется универсальный платежный QR-код.
• Пользователь сканирует его камерой в мобильном приложении ВТБ.
• В интерфейсе приложения ему предлагается выбор способа оплаты: цифровой рубль или Система быстрых платежей (СБП).
• После выбора «Цифровой рубль» и подтверждения, транзакция совершается.

Этот кейс делает ЦР осязаемым для миллионов людей, позиционируя его как еще один удобный, быстрый и безопасный способ расчетов наряду с уже привычными.

Сводный список преимуществ цифрового рубля, подтвержденных кейсами

На основе представленных прототипов можно сформировать конкретный список выгод.

• Автоматизация финансовых обязательств: Снижение роли человеческого фактора, исключение просрочек.
• Повышение прозрачности: Все участники сделки видят статус и условия платежа.
• Снижение транзакционных издержек: Для бизнеса и государства — упрощение документооборота и контроля.
• Удобство для конечного пользователя: Простота онлайн-платежей и избавление от рутинных операций.
• Безопасность и надежность: Платежная инфраструктура ЦР находится под контролем Банка России.
• Новые бизнес-модели: Возможность создания полностью автоматизированных сервисов (например, плата за аренду, страховые выплаты, роялти).

Взгляд в будущее

Использование цифрового рубля в рамках системы капитального ремонта позволит оптимизировать и автоматизировать процессы, а также повысить прозрачность движения средств. Сейчас цифровой рубль находится на этапе пилотирования, а его массовое внедрение ожидается с сентября 2026 года, — прокомментировала представитель Газпромбанка Людмила Зайцева.

Опыт Санкт-Петербурга, как отметили в ВТБ, станет основой для масштабирования расчетов в цифровых рублях по всей стране.

Оба пилотных проекта наглядно демонстрируют, что цифровой рубль — это эволюция не только денег, но и самих финансовых отношений. Он создает основу для более эффективного, прозрачного и автоматизированного взаимодействия между государством, бизнесом и гражданами.

Ранее мы разбирались, почему отечественные банки не успеваюи за мировыми трендами.